自從11月22日央行降息以來,上海各個(gè)銀行的房貸都執(zhí)行了最新的貸款利率。目前上海房貸利率,有的銀行執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率,也有一些銀行對(duì)于首套房按揭貸款也有優(yōu)惠打折的政策。
而上海房貸利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率的銀行主要有:建設(shè)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、上海銀行。而上海房貸利率優(yōu)惠打折的銀行主要有:工商銀行、中國銀行、交通銀行、中信銀行、恒生銀行首套房貸利率優(yōu)惠為9.5折,農(nóng)業(yè)銀行首套房貸利率優(yōu)惠打折為9.4折,華夏銀行首套房貸利率優(yōu)惠為9.2折,郵儲(chǔ)銀行首套房貸利率優(yōu)惠為9.1折,匯豐銀行首套房貸利率優(yōu)惠為8.8折,民生銀行首套房貸利率優(yōu)惠為8.5折。
建設(shè)銀行 1月4日到2月22日受理申請(qǐng),須曾享受基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠;近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期;重新定價(jià)日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為;重新定價(jià)日起不超過2筆以上貸款未還清
農(nóng)業(yè)銀行 初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上自動(dòng)調(diào)整。借款人有連續(xù)90天(含)以上逾期記錄的,將不受理其利率調(diào)整申請(qǐng)
光大銀行 貸款余額達(dá)到30萬元,可申請(qǐng)調(diào)整七折利率
興業(yè)銀行 首套普通住房,無逾期貸款記錄,申請(qǐng)通過審批后可調(diào)整
上海銀行 貸款余額達(dá)到30萬元,可申請(qǐng)調(diào)整七折利率
工商銀行 “總行正在制定新的存量房貸利率優(yōu)惠政策,預(yù)計(jì)近期就會(huì)出臺(tái)具體的利率優(yōu)惠細(xì)則。”
中國銀行 中行總行要求各分行結(jié)合自身實(shí)際和同業(yè)情況,自行作出規(guī)定。中行上海分行則表示,客戶可到貸款經(jīng)辦行提交申請(qǐng),如果審核通過,將可以享受7折優(yōu)惠利率。
新年伊始,四大國有銀行發(fā)出存量房貸利率可以打七折的聲音,此前一些中小銀行也早已以各種形式給存量房貸最低折扣。可具體到不同的銀行不同的貸款客戶,能否享受七折房貸利率卻依然不夠明確,貸款買房的市民紛紛打算,盡量爭(zhēng)取到最低利率,否則可以考慮轉(zhuǎn)按揭。
“我的房貸利率到底能不能打七折?”新年第一天上班,付元(化名)就四處打聽此事,他在一家國有銀行有近50萬元15年的房貸。“媒體上說都可以轉(zhuǎn),可我問了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),打了客服電話,再問了信貸員,說法卻都不盡相同,到底怎么申請(qǐng),什么條件能享受七折利率,我還是不明白 。”
盡管四大國有銀行以及一些股份制銀行已經(jīng)陸續(xù)承諾,存量房貸原則上也可享受在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上打七折的最優(yōu)惠利率,但具體到每個(gè)客戶的執(zhí)行卻依然有點(diǎn)“難”—首套房、普通自住房、貸款余額、信用記錄都成了打折前的一座座大山。
建行已開始受理申請(qǐng)
自2008年10月27日房貸新政公布后,之前已在商業(yè)銀行貸款買房的,其個(gè)人房貸客戶利率(下稱存量房貸)能否享受優(yōu)惠利率,就成了市民關(guān)注的焦點(diǎn)。直到2009年元旦假期,新華社發(fā)布消息稱,房貸份額最大的中、農(nóng)、工、建四大銀行已出臺(tái)政策,只要2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、無不良信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶,原則上都可以申請(qǐng)7折優(yōu)惠利率。
但到昨天正式上班,通過對(duì)滬上四大國有銀行的求證,僅建行上海分行已正式開始受理存量房貸客戶的申請(qǐng),受理期限為1月4日到2月22日,至于工行總行則表示尚未有具體細(xì)則可公布,預(yù)計(jì)近期將公布。中行上海95566及農(nóng)行上海95599客服則讓記者直接與貸款經(jīng)辦行聯(lián)系,確認(rèn)能享受何種優(yōu)惠。另據(jù)新華社昨天報(bào)道,中國銀行上海分行表示,客戶可到貸款經(jīng)辦行提交申請(qǐng),如果審核通過,將可以享受7折優(yōu)惠利率。
據(jù)了解,建行存量房貸客戶需帶齊資料,到貸款經(jīng)辦行提交貸款利率調(diào)整申請(qǐng),能否獲得最低七折的優(yōu)惠利率需銀行審核。其給出的4個(gè)條件是:之前必須是享受基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠的存量客戶;近兩年內(nèi)貸款拖欠不超過2期;重新定價(jià)日起無拖欠貸款余額、不存在違約行為;重新定價(jià)日起不超過2筆以上商業(yè)貸款未還清。該行一網(wǎng)點(diǎn)工作人員還透露,對(duì)于一年以內(nèi)貸款,只要沒有兩期以上的逾期記錄,應(yīng)該會(huì)自動(dòng)調(diào)整。
至于農(nóng)行,其總行層面關(guān)于存量房貸的相關(guān)政策去年10月28日已公布:一種方式是自動(dòng)調(diào)整,即對(duì)初始貸款發(fā)放金額在30萬元(含)以上、原執(zhí)行利率為同期同檔次基準(zhǔn)利率0.85倍的貸款,原則上通過銀行內(nèi)部的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)整利率,貸款執(zhí)行利率自2009年1月1日起即統(tǒng)一下調(diào)為同期同檔次基準(zhǔn)利率的0.7倍。另一種不符合自動(dòng)調(diào)整條件的,則可遞交申請(qǐng),由銀行決定是否可享受于優(yōu)惠利率。對(duì)借款人有連續(xù)90天(含)以上逾期記錄的,農(nóng)行將不受理其利率調(diào)整申請(qǐng)。
客戶面臨差別化利率
“這里面肯定有一個(gè)甄別,行內(nèi)認(rèn)定的優(yōu)質(zhì)客戶,信用好的客戶肯定能享受到最大的優(yōu)惠。”某股份制銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部人士說,“再說回來,如果所有人都享受七折,銀行也吃不消。”
從政策來看,監(jiān)管部門此次并沒有“一刀切”,各商業(yè)銀行總行也沒有一刀切,而是紛紛把審核的權(quán)限下放到分行,而有的分行則將審批權(quán)又下放到了支行。建行有關(guān)負(fù)責(zé)人就明確表示,建行總行要求各分行結(jié)合當(dāng)?shù)氐姆康禺a(chǎn)市場(chǎng)情況,區(qū)分地域、樓盤、客戶,合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)自行決定,并要體現(xiàn)差別化的執(zhí)行要求。
具體到執(zhí)行層面,各行也采取了分類對(duì)待的原則,如有的銀行就明確優(yōu)質(zhì)客戶申請(qǐng)一般能夠獲批,其他客戶則要從其收入狀況、信用狀況加以區(qū)別,可分別給予7.5折或8折乃至7折的優(yōu)惠。
有的銀行還采取了貸款額的限制,如農(nóng)行明確必須是初始貸款金額為30萬元方可自動(dòng)調(diào)整,光大等銀行公布的條件則是貸款余額達(dá)到30萬元,即截至目前商業(yè)貸款余額要超過30萬元,才能申請(qǐng)享受7折優(yōu)惠。這其中要明確的是,如個(gè)人客戶辦的是組合貸款,公積金貸款余額并不能計(jì)算進(jìn)30萬元內(nèi)。
轉(zhuǎn)按揭要計(jì)算成本
如果不能享受到七折利率,會(huì)有市民去做轉(zhuǎn)按揭—以新客戶身份享受最優(yōu)惠利率。
對(duì)此,銀行業(yè)內(nèi)人士提醒,首先要算清楚成本。如轉(zhuǎn)按揭加上1%—2%的按揭費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、抵押登記手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用,累計(jì)支出可能在6000—7000元,即使有的銀行為了吸引客戶,免去按揭費(fèi),其支付的成本也可能要2000—3000元。這時(shí)就必須算清楚一筆賬,如申請(qǐng)七折大概能省多少錢。“如剩余貸款不到十幾萬元,根本沒有必要去做轉(zhuǎn)按揭”。一銀行信貸經(jīng)理建議。
另外,目前政策允許的是“平轉(zhuǎn)”,并不允許“加按揭”(增加貸款額)。 因?yàn)椤捌睫D(zhuǎn)”業(yè)務(wù)是指由下一家銀行貸款給客戶將上一家銀行的貸款還掉,然后再辦理新的貸款,但是公積金貸款如果還清后,就不能再貸出來,所以只有純商業(yè)房貸能“平轉(zhuǎn)”,公積金貸款和“公積金貸款+商業(yè)貸款”的組合貸款是沒辦法轉(zhuǎn)掉的;此外,“期房”(未取得房產(chǎn)證)也不能轉(zhuǎn)按揭,因?yàn)檗D(zhuǎn)按需要抵押擔(dān)保,如沒房產(chǎn)證則無法進(jìn)行。