簡單來說,投資收益高于房貸利率或對流動性要求較高的客戶,也就是理財達人和小企業主們并不適合房貸提前還款;此外即使沒有更好的投資渠道,以下情況也不適合房貸提前還款。 采用 到底哪些情況下房貸提前還款不劃算呢?簡單來說,投資收益高于房貸利率或對流動性要求較高的客戶,也就是理財達人和小企業主們并不適合房貸提前還款;此外即使沒有更好的投資渠道,以下情況也不適合房貸提前還款。 采用等額本息還款且還款期已達3年~5年以上的房貸客戶,房貸提前還款并不劃算,由于等額本息法采用的是先還息后還本的方式,將全部貸款本息分攤到各月收取,前期月供中本金占比較低,歸還的大多是利息,還款在3年~5年以上,利息已還了不少,越往后越相當于免息分期,此時部分房貸提前還款,無異于主動放棄低成本的資金使用權,頗不劃算。” 此外,申請貸款時享受了較高利率折扣的客戶,也不適合提前還貸,因為從樓市調控和利率市場化的角度來看,這種優惠幅度將很難再現。當然,為了出售房屋而提前結清貸款的客戶無需考慮上述因素,只是在“認房又認貸”的“限貸”政策之下,住房貸款的申請難度越來越大,更應珍惜。 貌似較高的貸款利率,其實包含了杠桿工具、信用成本、資金使用權、貨幣的時間價值等諸多的成本對價,投資者利用銀行貸款提前獲得了房屋的使用權。取得貸款所付出的時間、精力和錢財,已經做為“沉沒成本”無法追回,所以建議安心享用這些勞心傷神才取得的資金使用權。 合理負債是財務規劃的重要組成部分,負債不僅是“借雞生蛋”的工具,也是“強制儲蓄”的手段;從現金規劃的角度來說,保持適度的流動性是防范風險、捕獲機會的必備條件,普通百姓雖不強調“現金為王”,但“手中有錢,心里不慌”的原則還是要恪守的。在當前信用貨幣擴張,利率水平較低的階段,建議大家多使用銀行貸款,不必忙著房貸提前還款。 排除上述情況外,即便真的要提前還貸款,期間也會受到各種阻礙,并非易事。因為提前還貸要收違約金,而類似的情況還有提前還貸不僅要提前一個月申請,還要交納各種手續費。 對于提前還貸的問題,中資銀行以前并沒有嚴格約束,但隨著外資銀行的進入和客戶隨意還貸對信貸規模控制的沖擊,目前國內各家銀行都開始執行還貸提前申請,限期內歸還需征收違約金等限制措施和懲罰措施,標準有所不同,但目的都是不鼓勵客戶提前還貸。,銀行的這些規定也是有其道理的。 其實除了提前還貸之外借款人還有一些其他方式來規劃這筆多出來的年終獎金,如多家銀行都推出“以存抵貸”式的省息產品,開通此類業務后,賬戶中的存款孶息可以部分沖抵貸款本金,既降低了貸款成本,又保持了流動性。