定值保險(xiǎn)
房屋的保險(xiǎn)金額是按投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)來(lái)確定的,不因房屋的市場(chǎng)價(jià)值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞,全部損失按保險(xiǎn)金額的全額賠償;若只有部分損失,則按保險(xiǎn)金額乘以損失成數(shù)賠償。例如:某房屋投保時(shí)雙方約定的保險(xiǎn)估價(jià)為100萬(wàn)元,遭受意外損壞時(shí),房屋市價(jià)漲至120萬(wàn)元(或跌為80萬(wàn)元)。
A、若房屋全損--按保險(xiǎn)額100萬(wàn)元賠償;
B、若部分損失,損失量為七成--按70萬(wàn)元(100萬(wàn)元×70%)賠償。
不定值保險(xiǎn)
在這種保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)合同上不約定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)格,只列明合同上的保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額,被保險(xiǎn)的房屋發(fā)生意外損壞時(shí)按照市價(jià)來(lái)計(jì)算賠償。同上例
A、若房屋全損:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元,賠償100萬(wàn)元;房屋市價(jià)跌至80萬(wàn)元,賠償80萬(wàn)元。
B、若房屋部分損失為七成:房屋市價(jià)漲為120萬(wàn)元,實(shí)際損失為84萬(wàn)元(120×70%),賠償70萬(wàn)元(84×100/120);市價(jià)跌為80萬(wàn)元,實(shí)際損失為56萬(wàn)元(80×70%),賠償56萬(wàn)元
房屋保險(xiǎn)屬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保,保險(xiǎn)費(fèi)率為0.1-0.2%,發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償,但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。
基本責(zé)任是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害、意外事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任范圍。由于自然災(zāi)害、意外事故種類很多,保險(xiǎn)人不能對(duì)一切因自然災(zāi)害、意外事故所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失都負(fù)責(zé)賠償,因而在保險(xiǎn)條款中一般以列舉的方式明確保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍。
1.不可抗力的自然災(zāi)害。主要包括:
(1)雷電。由雷電造成的災(zāi)害損失。
(2)暴風(fēng)。風(fēng)速在17.2米/秒以上即構(gòu)成暴風(fēng)。
(3)龍卷風(fēng)。指一種范圍小、時(shí)間短而猛烈的旋風(fēng)(風(fēng)速在每秒100米以上)。
(4)暴雨。每小時(shí)降雨量在16毫米以上,或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。
(5)洪水。山洪暴發(fā)、河水泛濫、潮水上岸造成的損失屬于洪水保險(xiǎn)責(zé)任。
(6)破壞性地震。震級(jí)在4.75級(jí)以上且烈度在6度以上的地震。
(7)地面突然塌陷。地殼由于自然變異,地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外,由于海潮、河流、大雨侵蝕或在建造房屋前沒(méi)有掌握地層情況,地下有孔穴、礦穴,致使地面突然塌陷,所引致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,也在保險(xiǎn)責(zé)任以內(nèi)。
(8)崖崩。石崖、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕,崩裂下塌,或山上巖石滾下,或大雨使山上沙土透濕而崩塌。
(9)突發(fā)性滑坡。斜坡上不穩(wěn)定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。
(10)雪災(zāi)。因每平方米雪壓超過(guò)建筑規(guī)范規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn),以致壓塌房屋、建筑物造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。
(11)雹災(zāi)。因冰雹降落造成災(zāi)害。
(12)冰凌。氣象部門(mén)所稱的凌訊和在陸上有些地區(qū)(如山谷風(fēng)口)因酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊,成下垂體狀,越結(jié)越厚,重量增加,由于下垂的拉力致使物體毀壞,也屬于冰凌保險(xiǎn)責(zé)任。
(13)泥石流。山地大量泥沙、石塊突然暴發(fā)的洪流,隨大暴雨或大量冰水流出。
2.意外事故。主要有:
(1)火災(zāi)。指在時(shí)間上或空間上失去控制的異常性燃燒。如因用火不慎、用火設(shè)備不良、小孩玩火等引起的意外火災(zāi),他人縱火造成的火災(zāi)等,都屬于保險(xiǎn)責(zé)任。
(2)爆炸。指火與熱造成氣體膨脹所致的破壞現(xiàn)象。物理性爆炸和化學(xué)性爆炸都屬保險(xiǎn)責(zé)任。
(3)空中運(yùn)行物體墜落、凡是空中飛行或運(yùn)行物體的墜落,如隕石墜落、飛行物體落下、吊車(chē)行車(chē)時(shí)在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落,都屬本保險(xiǎn)責(zé)任。在施工過(guò)程中,因人工開(kāi)鑿或爆破而致石方、石塊、上方飛射、塌下而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,可以先予賠償,然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任。如果涉及第三者責(zé)任,被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人那里取得賠償,并由保險(xiǎn)人向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。但是,對(duì)建筑物本身的損失,不論是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn),保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。
凡是以上自然災(zāi)害、意外事故引起的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,保險(xiǎn)人均給以賠償。
此外,當(dāng)發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí),為了防止災(zāi)害事故的蔓延或搶救財(cái)產(chǎn),采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失,保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用,由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。
在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中還有一些特殊規(guī)定,如對(duì)暴風(fēng)雨責(zé)任作了一定的限制,只限于“暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失”才負(fù)責(zé)賠償。此外,此保險(xiǎn)條款中擴(kuò)大了對(duì)“外來(lái)的建筑物和其他固定物體的倒塌”的保險(xiǎn)責(zé)任。
房屋家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)與保額、保障范圍等因素有關(guān),與房屋大小無(wú)關(guān)。建議您根據(jù)您愛(ài)家具體的家財(cái)保障需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力來(lái)綜合考慮,投保前您需要注意以下幾點(diǎn):
1、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益關(guān)系。如果家庭大部分財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)了變更,一定要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行保單內(nèi)容的變更。
2、并非所有的家庭財(cái)產(chǎn)都能投保房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)(如字畫(huà)、古玩)、日常生活必需品等不能投保房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
3、不要超額投保。保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)遵循的是補(bǔ)償性原則,對(duì)于超額投保的部分,保險(xiǎn)公司不賠償。不要超額投保和重復(fù)投保,最好的投保方法就是原值投保。