按揭貸款是購房人在支付首期規(guī)定的房價款后,由貸款銀行代其支付其余的購房款,將所購房屋抵押給貸款銀行作為償還貸款履行擔保的行為。借款人履行債務,還清本息后,再重新收回物業(yè)所有權(quán)。一般稱物業(yè)所有權(quán)轉(zhuǎn)讓方為按揭人,受讓方為按揭受益人??梢?,在按揭貸款過程中,按揭受益人經(jīng)轉(zhuǎn)讓成為物業(yè)所有者,按揭的基本特征是發(fā)生了所有權(quán)的轉(zhuǎn)移。
房地產(chǎn)抵押貸款,是指抵押人以其合法的房地產(chǎn)以不轉(zhuǎn)移占有的方式向抵押權(quán)人提供債務履行擔保的行為。即抵押是不轉(zhuǎn)移所有權(quán)為前提,抵押權(quán)人在抵押的房地產(chǎn)上設置抵押權(quán)作為限制性物權(quán)。這一行為中債務人為抵押人,債權(quán)人為抵押權(quán)人。一旦債務人履行債務,還清本息,業(yè)主獲得完整產(chǎn)權(quán)。
以上二者的主要區(qū)別,在于借貸過程中是否發(fā)生了所有權(quán)的轉(zhuǎn)移,這也決定了二者法律關(guān)系以及運作上具有不同的特征。
二者在法律上的區(qū)別
由于按揭貸款要產(chǎn)生所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而抵押貸款則并不變更所有關(guān)系,因此,二者當事人的法律地位及享有權(quán)益不同。按揭中,按揭受益人經(jīng)過所有權(quán)轉(zhuǎn)讓成為所有權(quán)人,享有擔保物的所有權(quán),按揭人則只有對擔保物的他項物權(quán);抵押過程中并未發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移,抵押人仍保留了擔保物的所有權(quán),抵押權(quán)人是非所有權(quán)人只享有抵押權(quán),即對抵押物的支配權(quán)。
按我國《民法通則》的規(guī)定,所有權(quán)屬于財產(chǎn)權(quán),抵押權(quán)等他物權(quán)則歸于“與財產(chǎn)權(quán)有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)”。因此在法律關(guān)系上,按揭受益人享有主要財產(chǎn)權(quán),而按揭人享有的主要是“與財產(chǎn)有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)”。抵押中卻恰恰相反,抵押權(quán)人只享有“與財產(chǎn)權(quán)有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)”,財產(chǎn)權(quán)歸抵押人。是以按揭受益人和按揭人的法律地位、權(quán)利方向和抵押權(quán)人、抵押人之間的法律地位、權(quán)利方向基本相反。
按揭就是按揭人(買方者)通過分期付款方式來取得所購商品房的所有權(quán)。它對買房者來說有兩方面含義:一是房款可以在規(guī)定的期限內(nèi)分期付;二是在分期付款階段,房子的所有權(quán)被“按”著,要等到全部付清才能“揭”(取)到手。另外,按揭售樓涉及到三方債務關(guān)系——即按揭人(買房者)、發(fā)展商(賣房者)、按揭權(quán)人(一般為有關(guān)銀行)三者關(guān)系。它的程序是,由按揭權(quán)人(銀行)先與發(fā)展商簽定買房合同,并預付部分購房款;然后由按揭人(買房者)憑該合同與按揭權(quán)人(銀行)簽訂按揭合同,由銀行向發(fā)展商付清余下的購房款,而買房者定期向按揭銀行付款,直到按規(guī)定付清“按揭款”,按揭過程即告結(jié)束。
抵押貸款是買房者(抵押人)向銀行(抵押權(quán)人)借錢的方式。即買房者用所購房產(chǎn)作為抵押物,與銀行簽訂抵押合同,以不轉(zhuǎn)移所有權(quán)方式作為按期向銀行歸還貸款的保證。此項貸款須付利息,買房者(抵押人)按合同約定向銀行還清本息后,便可收回抵押品——“房屋所有權(quán)證”與“土地使用證”。這就是說,買房者在還清貸款之前,事實上并不真正擁有所購房屋的所有權(quán)。若違約不按期歸還貸款,銀行可以依法作出處理。