目前按揭貸款有兩種最常用的還款模式,一個是等額本金還款法,另一個是等額本息還款法,購房者應該根據自身情況選擇。面對昂貴的房價,絕大多數的購房者都是貸款買房,但也有少數人選擇一次性付款。究竟按揭貸款買房與一次性付款買房,哪個更劃算?個人經濟狀況不同,樓市走向不斷變化,這個問題也許難以有標準答案。“70后”小王:拿老房子抵押付首付,再按揭買進大房子資產增值:100多萬元小王是***,老婆在銀行工作,兩口子都是不折不扣的消費一族。但奇怪的是,這“手中有錢放不牢”的小兩口,家庭理財方面卻小有“建樹”:臨海兩套房子,一套老城區90平方米的房子,一套城東150平方米的公寓;在椒江也有一套140平方米的公寓。小王說,其實他并不懂得投資,也沒有在這方面花太多的心思,房產投資成功純屬“運氣”。90平方米的房子是父母給小王的婚房,參加工作后,他一直夢想著住大房子。2007年底,他看中了臨海商業街的一套150多平方米的房子,總價50多萬元。小兩口看了這套房子都很喜歡,總價又不貴,小王拿出所有積蓄,又向父母拿了點,付了四成首付,剩余的六成房款用公積金和商業組合貸款。就這樣,他買下了這套大房子。全部的貸款加起來30多萬元,小王的月供款在3000元左右。沒過幾個月,小王的同學在椒江買了一套房子。當時是2008年,樓市正值低迷。小王有點心動,也想在椒江買一套房子。但是在臨海剛買了房,現在連首付也拿不出。小王靈機一動,想到了將第一套老房子抵押。隨后,小王將抵押來的錢付了四成首付,再辦了六成按揭,就這樣,他又在椒江買下了140平方米的一套房子。這樣,兩套房子的房貸加起來70萬元,小王的月供款在7000元左右。好在兩口子收入較高,2/3的收入供樓,老房子出租后的租金加剩余的工資,過日子還綽綽有余。小王運氣也好。椒江這套房子自購進后就遇上了2009年房價大漲。去年年底,小王接到了同學的一個電話,說椒江那套大房子很搶手,賣110萬元沒問題。而臨海那套改善住房,也差不多增值了40萬元。“80后”小林:“一次性付款,等于少買了一套房。”小林是臨海人,2006年大學畢業后留在裝修'>杭州工作,男朋友也不是杭州人,兩人要在杭州安家,得先買套房子。剛參加工作,兩人的月工資加一起還不足一萬元,好在雙方家庭條件都不錯,父母有實力資助他們。2008年3月,在樓市沉寂的時候,小林成功地完成了購房行動:一次性付出90萬元買進市中心一套二手房,面積60平方米左右。周圍的朋友同事都很驚訝,買房這樣的大件商品消費,不都是按揭貸款么,怎么一次性付款哪?小林無奈地說:“因為是1985年的老房子,銀行不給貸款,沒辦法啊!”小林說,當初買房時,得知要一次性付款,她也有點猶豫。不過父母表示,既然手頭有錢,為什么要向銀行借呢,直接付款還能省下不少利息呢。于是,父母幾乎拿出所有積蓄買下了這套不能按揭的二手房。2009年房價瘋漲,小林購進的這套公寓由90萬元增值到180萬元。小林卻有點后悔了,不單單是她的小區,杭州整個樓市普漲,如果選擇貸款買房,她的90萬自有資金當時完全可以再買一套60平方米的公寓。小林是這么算的:以雙方家庭的收入水平來看,當時買其他小區的房子,90萬元的總價,首付40%,承擔50萬元的按揭貸款應該沒有問題。因為沒有貸款,她等于少買了一套房。“如果當時選擇可以貸款的房子,家里的現金完全可以付兩套房子的首付,又正好趕上這一輪的暴漲。”雖然小林這套房子房價翻倍了,她卻沒那么激動,“現在只有這套房子,要自己住,不賣的話,漲到多少都沒意思。”按照目前市值180萬元,如果小林今后想換大套,人家接手這套房子也要一次性付款,起碼要準備180萬元房款,一般的家庭恐怕很難接受。月供別超過收入的一半從小林和小王買房的經歷來看,按揭似乎比一次性付款買房要劃算。不過,經過今年這一輪的樓市調控,銀行房貸門檻提高,二套三套利率上調,按揭的代價會越來越高,房價快速上漲的情形也將不復重現。在二手房成交不活躍的狀態下,靠銀行貸款買房投機賺差價也開始行不通,萬一被套,錢沒賺到不說,還要支付高額的房貸,壓力可想而知。在這種狀況下,臺州一些有錢的購房者開始轉向全款購房,溫嶺的林先生去年年底買入椒江萬豪國際的三套房子,總價將近400萬元,他選擇一次性付清房款。林先生說,像他這樣的情況,銀行貸款肯定不太好貸,手頭有閑錢,不如直接付款。“買房一定要根據自身經濟情況而定,量力而為,一般月供不應超過收入的50%。”工商銀行相關顧問表示,購房一定要理性,還貸不應給自己太大壓力。另外,目前按揭貸款有兩種最常用的還款模式,一個是等額本金還款法,另一個是等額本息還款法,購房者應該根據自身情況選擇。等額本金還款是指每月還款本金總數相同,利息總額會少一些,但前期還款額較高,隨著時間推移,還款負擔逐漸減輕。這種方式很適合目前收入較高,但是預計將來收入會減少的人群,并且適用于打算提前還款的客戶。而等額本息還款法每個月還款數目相同,相同貸款下總的利息較多,適合于前期還款壓力較大,收入比較穩定的人群。