等額本金是指一種貸款的還款方式,是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息,這樣由于每月的還款本金額固定,而利息越來越少,借款人起初還款壓力較大,但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來越少。
等額本金貸款計(jì)算公式:
每月還款金額= (貸款本金/ 還款月數(shù))+(本金 - 已歸還本金累計(jì)額)×每月利率
小額貸款且利率較低時(shí):
舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限10年
等額本息:10年后還款151750.84元,總利息31750.84元
等額本金:10年后還款149403.00元,總利息29403.00元
兩者差額:2347.84元/10年,一年才差235元
舉例說明:貸款12萬元,年利率4.86%,還款年限20年
等額本息:20年后還款187846.98元,總利息67846.98元
等額本金:20年后還款178563.00元,總利息58563.00元
兩者差額:9283.98元/20年,一年才差465元
所謂等額本金還款,貸款人將本金分?jǐn)偟矫總€(gè)月內(nèi),同時(shí)付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。等額本金還款法是一種計(jì)算非常簡便,實(shí)用性很強(qiáng)的一種還款方式。基本算法原理是在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金,并同時(shí)還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結(jié)息慣例的要求,一般采用按季還款的方式(如中國銀行)。等額本金還款方式,不是節(jié)省利息的選擇。如果真正有什么節(jié)省利息的良方,那就是應(yīng)當(dāng)學(xué)會理智消費(fèi),根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力,量體裁衣、量入為出,盡量少貸款、貸短款,才是唯一可行的方法。
等額本金是指一種貸款的還款方式,是在還款期內(nèi)把貸款數(shù)總額等分,每月償還同等數(shù)額的本金和剩余貸款在該月所產(chǎn)生的利息,這樣由于每月的還款本金額固定,而利息越來越少,借款人起初還款壓力較大,但是隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)也越來越少。
等額本金法最大的特點(diǎn)是每月的還款額不同,呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分,再加上上期剩余本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多 ,然后逐月減少,越還越少,計(jì)算公式為:
每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
每月本金=總本金/還款月數(shù)
每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率
還款總利息=(還款月數(shù)+1)×貸款額×月利率/2
還款總額=(還款月數(shù)+1)×貸款額×月利率/2+ 貸款額
注意:在等額本金法中,人們每月歸還的本金額始終不變,利息隨剩余本金的減少而減少,因而其每月還款額逐漸減少。
等額本金 也叫“遞減還款法”,是頭一期數(shù)額最高,最后一期數(shù)額最少且后一期比前一期的還款數(shù)額逐漸較少的一種還款方式。 等額本金最大的優(yōu)點(diǎn)是:在提前還款的條件下,所節(jié)省的利息較多,所償還的本金比例更大。 等額本金的缺點(diǎn)是:前期還款壓力較大,支出多,一般不適合于普通工薪階層。 等額本息 也叫“月均還款法”,是把本金和利息總額平均分?jǐn)偟矫恳黄谶€款中,每期的還款數(shù)額是相同的還款方式。 等額本息最大的優(yōu)點(diǎn)是:沒有還款數(shù)額固定,沒有大浮動,很適合于普通工薪階層。 等額本息的缺點(diǎn):在提前還款條件下,節(jié)省的利息少,因?yàn)槊科谶€款中,利息的比重更大。
等額本金每個(gè)月還款額逐漸減少,前期壓力較大,貸款相當(dāng)難些,但是總的還款利息少。
等額本息每個(gè)月還款額一樣,總的還款利息多。